В январе – июле 2024 года россияне заработали за счет капитализации процентов по вкладам около 1,8 трлн рублей, следует из материалов Банка России, а общая сумма средств на вкладах и банковских счетах выросла на 11,8%, или на 5,3 трлн рублей, до 49,8 трлн рублей. В августе средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков, по данным ЦБ, достигла 17,478%.
Крупнейший по объему активов в России и наиболее популярный у населения страны банк – Сбербанк. Разбираемся, какие вклады предлагает Сбербанк, какой максимальный годовой доход по ним можно получить и какие у депозитов есть недостатки.
По величине активов (54,7 трлн рублей) Сбербанк почти в два раза опережает идущий на втором месте ВТБ. Количество активных клиентов – физических лиц Сбербанка, по данным самой финансовой организации на конец июня, достигло 109 млн, увеличившись с начала года на 500 тысяч человек. Объем средств клиентов на счетах в банке на конец июня достиг 25,6 трлн рублей (+11,9% с начала года).
Сбербанк, как и другие банки, предлагает своим клиентам разнообразные программы получения доходов в виде процентов от вкладов.
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, начисляемых банком за пользование средствами вкладчика.
Вклад – консервативный инструмент сбережения, который отличается высокой надежностью. 26 июля совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку с 16% до 18% годовых. По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 16,9–17,4%, в 2025 году – 14–16%.
Вслед за ключевой ставкой растут и ставки банков по вкладам. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков, по данным ЦБ, выросла с 14,793% в начале января до 17,478% в августе. В результате интерес населения России ко вкладам продолжает расти.
Все вклады можно разделить на следующие основные группы.
По сроку:
По возможности пополнения:
По условиям начисления процентов:
По возможности частичного снятия средств:
По валюте:
Сбербанк, как и другие банки, привлекающие средства частных лиц, входит в систему страхования вкладов. Банк уплачивает взнос в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.
Таким образом, все вклады в Сбербанке застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).Страховая сумма составляет до 1,4 млн рублей включительно.
Сбербанк является государственным банком. Государственные банки, как правило, работают при поддержке государства и поэтому имеют ряд преимуществ для вкладчиков.
К ним можно отнести:
Но государственные банки имеют и недостатки.
К ним можно отнести:
У открытия вклада в Сбербанке есть свои плюсы и минусы.
Плюсы:
Минусы:
Сбербанк предлагает клиентам несколько линеек вкладов.
Первая линейка предложений – вклад «Лучший %».
Такой вклад можно открыть в любом офисе Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Условия:
Вклад можно открыть на срок 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев, 1 год, 1 год и 6 месяцев, 2 года и 3 года.
Ставки в зависимости от срока вклада варьируются от 12,5% до 20% годовых при начислении процентов единовременно и от 12,4% до 17,85% при начислении процентов ежемесячно. Для владельцев подписки «СберПрайм» доступны повышенные ставки (на сайте банка их размер не приведен).
Для наглядности процентные ставки в линейке вкладов Сбербанка «Лучший %» представлены в таблице.
Вторая линейка – вклад «Сбервклад».
Вклад тоже можно открыть в любом офисе Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Условия:
Вклад также можно открыть на срок 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев, 1 год, 1 год и 6 месяцев, 2 года и 3 года.
Ставки по этой линейке вкладов варьируются сильнее. В зависимости от срока вклада они составляют:
Повышенные ставки (+1,5%) действуют для клиентов, получающих в Сбербанке пенсию или зарплату. Подписка на «СберПрайм» или «СберПрайм+» добавляет к ставкам еще 1,5%.
Для наглядности процентные ставки в линейке вкладов Сбербанка «Сбервклад» представлены в таблице.
Помимо двух линеек вкладов, у Сбербанка есть отдельные предложения по депозитам.
Вклад «Управляй» («Управляй+»)
Вклад тоже можно открыть в любом офисе Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Условия:
Вклад можно открыть на срок 3, 6 и 12 месяцев.
В зависимости от срока и суммы вклада процентные ставки составляют:
Для клиентов, получающих в Сбербанке пенсию или зарплату, ставки выше на 1%.
Вклад в юанях
Условия:
Вклад можно открыть на срок 1, 2, 3, 6, 12, 24 или 36 месяцев.
В зависимости от срока и суммы вклада процентные ставки составляют от 1,1% до 4,52%.
Вклад в дирхамах ОАЭ
Условия:
Вклад можно открыть на срок 1, 3, 6 и 12 месяцев.
В зависимости от срока и суммы вклада процентные ставки составляют от 2% до 3,04%.
Вклад «Подари жизнь»
Условия:
Вклад можно открыть на 1 год. Ставка по вкладу составляет 3,44%.
Каждые три месяца, а также по окончании первоначального срока Сбербанк перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» деньги — 0,3% годовых от суммы вклада за счет суммы причисленных процентов.
Вклад «СберKids+»
Вклад может открыть родитель на имя ребенка в возрасте до 14 лет в «Сбербанк Онлайн».
Условия:
Вклад «Социальный»
Вклад может открыть законный представитель ребенка-сироты, ветеран или инвалид Великой Отечественной войны.
Условия:
Все вклады Сбербанка с процентными ставками и сроками представлены в таблице.
Здесь можно узнать более подробные условия.
Выбор вклада зависит от цели вложений, будут ли они краткосрочными или долгосрочными. Соответственно, в первую очередь при выборе вклада нужно смотреть на два основных параметра – ставку и срок.
Сам Сбербанк указывает, что сейчас максимальные ставки в размере до 18% годовых предусмотрены для вкладов на 7, 8 и 9 месяцев. Минимальные ставки предлагаются для вкладов на 1 и 2 месяца. При этом предлагаемые ставки резко снижаются для вкладов на срок более года. В то же время прогноз ЦБ предполагает, что средняя ключевая ставка в 2024 году будет в диапазоне 16,9–17,4% годовых. Это значит, что ставки по депозитам у коммерческих банков традиционно выше на 1–2%.
Например, на Банки.ру ру сейчас можно найти предложения со ставками до 21% годовых.
Также важными параметрами выступают периодичность выплат процентов и возможность капитализации процентов. Кроме того, необходимо обращать внимание на возможность частичного досрочного снятия средств с сохранением накопленного дохода или пополнения вклада. Но ставки по таким вкладам, как правило, ниже.
Вклад с возможностью пополнения может быть интересен тем, кто желает регулярно откладывать средства, что позволяет копить на крупную покупку или, например, на первоначальный взнос по ипотеке, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Но так как ставки по таким вкладам ниже, стоит рассмотреть комбинацию вкладов – без пополнения и снятия и накопительного счета, отмечает эксперт.
В этом случае на основную сумму вклада будут начисляться повышенные проценты, а дополнительные взносы можно вносить на накопительный счет, и они также будут приносить проценты. В таком случае лучше использовать более краткосрочные вклады, что позволит чаще переоткрывать с повышенной суммой, добавляет он.
Доходность валютных вкладов, по словам Зварича, будет сопоставима с доходностью рублевых депозитов только в случае ослабления рубля и сильного роста курса основных мировых валют.
Еще по теме: